1. はじめに
今回は、投資にもビジネスにも活用できる「借金」について、
『銀行は一円も”お金”を貸さない』
ということをテーマにお話しします。
借金を組んだはずなのに、銀行がお金を貸していないとは一体どういうことなのでしょうか？
ぜひ、本記事で借金の本当の姿を理解した上で、あなたの今後の投資やビジネスに役立てていただければと思います。
2. あなたが1億円借りる時に起きること
さて、もっとも身近な借金の1つである、住宅ローンを借りるときのことを考えてみましょう。
あなたは、無事xx銀行の審査を通過し、1億円の住宅ローンの枠を手に入れました。
さて、今日は物件の代金1億円を支払い、念願のマイホームを手に入れる日（「決済日」）がやってきました。
①口座開設
少しドキドキしながらxx銀行の支店に到着したあなた。
そんなあなたに、銀行は1億円の現金をジュラルミンケースで渡すことは決してありません。
まず手続きとして、xx銀行のあなた専用の口座を開設します。
この時、あなたの通帳は下の図のようになっています。
②融資実行
次に、証書貸付などの形で、あなたの口座に融資を実行します。
0円だったあなたの口座に、100,000,000円が追加されました。
しかしまだ、あなたが現金（あるいは札束）を受け取ることはありませんし、
銀行も現金に指一本触れる必要はありません。
③代金支払
続いて、あなたが欲しいマイホームの売り主に代金を支払います。
追加された100,000,000円の預金はそのまま売り主に振り込まれます。
口座残高は以下の通り0円になりました。
（※振込手数料は割愛）
この段階で、ついにあなたは念願のマイホームを手にすることが出来ました！
しかし、この最終段階でも、やはりあなたは現金を見にすることはありませんし、
銀行も現金を出したり、動かしたりする必要もありません。
取引全体で銀行がした『仕事』
さて、このあなたのマイホーム購入で銀行がした仕事は何でしょうか？
ーただ、銀行システム上のサーバーの数字を操作しただけです。
また、振込先の銀行がxx銀行以外の他行であればまだ送金手続きの意味がありそうな気もするものの、
もし住宅の売り主の口座さえ同じxx銀行のものだった場合はどうでしょう…
さらに、送金先が他行であっても、銀行全体としてただ残高データを
振り替えているだけ（!）という事実に何も変わりは無いのです…
まさに数字を右から左に流して、
「あなたから長期間金利を受け取る権利」
そして、万一支払いできなくなったときは、
「あなたから建物と土地を差し押さえる権利」
を手にしたのです！
これって、凄くありませんか？
そんなボロいビジネスだったら私もやりたい！という声が聞こえてきそうです。
さて、ここまででxx銀行がした仕事とは何だったのでしょうか？？
3. 銀行は新たなお金を発行している
この一連の住宅ローンを使った住宅購入で銀行がしていることは、
『お金の発行』そのものです。
造幣局のように紙幣を印刷していないだけで、住宅購入という使途が（一応）
決まっているお金を生み出したのです。
こういったお金を「バンクマネー」と呼びます。
完全なる「無」からマネーを生み出し、借りたあなたへの債権
（借金の返済と利払いの権利）という資産を銀行は手にしているわけです。
（本質的に、あなたがあなたの信用力で「山田太郎マネー」を発行していることと何ら変わりないのです。）
小学校・中学校の社会科では「信用創造」という風にさも正当な行為かのように学ぶことがほとんどですが、
他のビジネスと比較すると果てしなく虚業感が強いものです。
（一時期、暗号資産の正当性について騒いでいた人たちは、身近にあるこの事実を理解していたでしょうか？）
やはり銀行ビジネスの虚業感が強い理由は、そもそも日本円もバンクマネーも
想像上のものでしか無いからです。
（ちなみに、国は銀行にそんな魔法のようなビジネスの権利を与える代わりに、
銀行業を国の許認可制とし、「金融監督」という名目で政府の言うことを聞かせているわけです。）
4. まとめ
いかがだったでしょうか？
本記事で、借金の本当の姿について理解を深め、投資やビジネスに役立てていただけたらと思います。
決済機能自体にも意味があった頃ならともかく、融資を中心とした（商業）銀行は無くなる、
あるいは、大きく形を変えると識者に言われているのも当然のことなのですね。
残念ながら、残高を右左に動かすだけで、業務に大した付加価値が無いのです。。
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